Что такое цифровой рубль и как он повлияет на нас

Создатели обещают сплошные плюсы, но и минусы можно предсказать.
 
 

Что за цифровой рубль и откуда он взялся?

Цифровой рубль — это новая форма российской национальной валюты, которую начнут тестировать в апреле 2023 года.

Цифровой рубль, как и обычный, выпускает Центробанк. Этот вид денег обеспечен резервами ЦБ. Хранить их предлагается в электронном кошельке на платформе, которую специально создаёт ведомство. Оно же будет её контролировать. При этом каждый гражданин может завести не более одного кошелька. Юрлицу также положен один — уже на всю фирму.

Цифровой рубль можно будет пересылать знакомым, оплачивать им товары и услуги. Среди обещанных любопытных фишек — программируемые смарт-контракты. Они работают по принципу банковского аккредитива: деньги замораживаются на счёте и переводятся получателю после выполнения какого-либо условия.

В Центробанке обещают, что технически операции с цифровым рублём будут похожи на знакомые транзакции через банковские приложения. Например, чтобы оплатить товар, нужно приложить телефон к терминалу или считать им QR-код. Пополнять электронные кошельки можно будет и с банковской карты, и наличными. А цифровой рубль, соответственно, получится конвертировать в деньги на банковском счёте или в кармане.

 

А на банковской карточке не цифровые рубли?

Они похожи, но не идентичны. Центробанк выделяет три формы рубля:

  1. Наличная — купюры и монеты.
  2. Безналичная — деньги на счетах и картах.
  3. Цифровая.

И если отличить металлический или бумажный рубль от любого другого легко, то с безналичным и цифровым всё несколько сложнее. Для обывателя разницы практически нет. Если человек получает зарплату на счёт и везде расплачивается картой, деньги для него всё так же виртуальны, он их видит лишь как отражение суммы в банковском приложении или СМС-уведомлениях. Рассчитываться телефоном через приложения или QR-коды тоже все привыкли, так что особенных сюрпризов тут нет.

Разница есть в технической части. Безналичный рубль представляет собой запись на счёте, которую создаёт сам банк. Если с такими деньгами что-то случится, за это отвечает он же. Цифровой рубль выпускается ЦБ, обеспечен им и представляет собой уникальную последовательность цифр.

Впрочем, в быту различия тоже можно заметить. Центробанк обещает, что расплачиваться цифровыми рублями можно будет без выхода в интернет. Тогда как банковские приложения требуют подключения к Сети. Но и минус есть: в отличие от коммерческих банков, ЦБ не обещает никаких бонусов. Процента на остаток точно не будет, о кешбэке и других приятных мелочах тоже ни слова.

Получается, цифровой рубль — это криптовалюта?

Технически между рублём и криптовалютой есть нечто общее. Например, платформу цифрового рубля обещают сделать гибридной — с использованием централизованного и децентрализованного подхода. Последний как раз применяют для криптовалют. Децентрализация в блокчейн-технологиях подразумевает, что нет единого места хранения информации. Работу распределённого реестра данных поддерживают все или почти все участники. Копии постоянно синхронизируются, так что если кто-то выпадет из схемы, никакие сведения не потеряются. Преимущество децентрализации — отсутствие внешнего контроля: вероятно, именно поэтому Центробанк выбрал гибрид. Есть и другие технические сходства.

Но идеологически цифровой рубль совсем не криптовалюта. На это есть несколько причин:

  1. Его выпускает и контролирует Центробанк. У криптовалюты нет единого эмитента.
  2. Цифровой рубль обеспечен резервами ЦБ. Криптовалюта, по большому счёту, держится на вере в неё.
  3. Курс цифрового рубля совпадает с курсом любого другого рубля — следствие предыдущей причины. И как бы этот курс ни штормило, он всё равно более стабильный и предсказуемый по сравнению с криптовалютой, потому что за ним стоит ЦБ.

А ещё операции с криптовалютой любят в том числе за то, что их практически невозможно отследить. С цифровым рублём всё будет совсем по-другому. Но об этом чуть позже.

 
 

И зачем вообще вводят цифровой рубль?

Есть несколько причин, зачем это государству. Некоторые озвучил Центробанк, о других в целом можно догадаться.

Например, с помощью цифрового рубля можно обходить санкции. В официальной версии это называется созданием «потенциала для упрощения проведения трансграничных платежей», но вполне понятно, что под этим подразумевается. Обмениваться цифровой валютой с другими государствами можно в обход систем типа SWIFT и втайне от тех, кто ограничения, собственно, наложил.

Но есть причина и поинтереснее, которая официально звучит как «контроль за расходованием бюджетных средств». Фишка цифрового рубля в том, что каждая электронная монетка получит свой уникальный код, по которому можно отследить весь её путь по кошелькам. А ещё благодаря смарт-контрактам электронные деньги получится запрограммировать так, что их можно будет потратить на одни вещи и нельзя на другие. То есть это действительно может в перспективе сделать процесс бюджетным. Например, проследить, чтобы деньги не оседали в карманах чиновников, или сделать субсидии по-настоящему целевыми.

Но есть нюанс. По номерам можно будет отследить не только деньги из бюджета.

Сейчас, конечно, у различных ведомств тоже есть методы, как наблюдать за доходами и расходами. Например, на купюры нанесены серийные номера, а банки тесно сотрудничают с Росфинмониторингом. Но платформа цифрового рубля сделает доступ к движению денег по электронным кошелькам молниеносным. Возможный запрет от государства на определённые траты тоже никуда не девается.

Ещё в официальной версии в качестве бонуса по повышению безопасности звучит, что Центробанк сможет моментально блокировать подозрительные операции. Однако стоит понимать, что «подозрительные» не обязательно означает мошеннические.

А для людей всё же есть какие-то преимущества?

Центробанк написал целый список причин, чем хорош цифровой рубль. Гражданам и бизнесу, например, обещают улучшение условий клиентского обслуживания, высокий уровень сохранности средств, снижение издержек и доступ к кошельку через любую финансовую организацию, в которой обслуживается клиент. И это довольно неконкретные обещания.

Пока можно предположить, что рядовые граждане особых изменений могут и не заметить. Для них всё, вероятно, будет мало отличаться от нынешних способов расплатиться онлайн. Хотя если технически у ЦБ получится сделать так, чтобы для операций не требовался интернет, это определённо будет бонусом, как и смарт-контракты.

А вот бизнес действительно может сэкономить на транзакциях, если не будет платить комиссии за переводы банкам. Но пока цифровой рубль лишь эксперимент в зачаточной стадии, сложно сказать, как это всё на самом деле будет работать.

Хорошо, а что с безопасностью?

Если говорить о том, можно ли взломать электронный кошелёк, многое зависит от технических особенностей платформы. Однако ваше личное чувство безопасности будет связано с тем, насколько вы полагаетесь на государство. С одной стороны, мы узнаём об утечках данных из банков и важных государственных сайтов нечасто. То есть в целом специалисты умеют защищать информацию. С другой, если человек не доверяет системе и хочет хранить деньги под матрасом, никто его не переубедит.

Однако и с банковских счетов обычно воруют другим способом — с помощью социальной инженерии. Это те самые звонки из службы безопасности и СМС «Мама, я сбил человека». Мошенникам даже не нужно ничего взламывать, люди сами переводят им деньги. И здесь, увы, ни один способ хранения финансов не гарантирует их целостность.

Допустим, я хочу поэкспериментировать с цифровым рублём. Что делать?

Сейчас завести электронный кошелёк можно через приложение банка, клиентом которого вы являетесь. Но здесь не всё так просто. Во-первых, пока в тестировании участвуют только 15 учреждений:

  1. «Ак Барс Банк».
  2. «Альфа-Банк».
  3. «Дом.РФ».
  4. ВТБ.
  5. «Газпромбанк».
  6. «Тинькофф Банк».
  7. «Промсвязьбанк».
  8. «Росбанк».
  9. «Сбербанк».
  10. «Синара» (бывший «СКБ-банк»).
  11. «Банк СОЮЗ».
  12. «ТКБ банк».
  13. «МТС-Банк».
  14. «КИВИ Банк».
  15. «Совкомбанк».

Во-вторых, не каждому пользователю предоставят возможность открыть электронный кошелёк, так как система находится в зачаточном состоянии. Но можно периодически проверять, вдруг именно вам повезёт.

А если я не хочу связываться с цифровым рублём, меня же не заставят?

Сложно сказать. Внедрение системы, скорее всего, займёт несколько лет. Изначально Центробанк рассчитывал управиться к 2030 году. Но слишком многое сейчас происходит непредсказуемо. В ведомстве могут по разным причинам торопиться. И что будет после того, как цифровой рубль заработает в полную силу, трудно представить.

Вероятным выглядит сценарий, по которому уже прошли власти с картой «Мир». Её внедряли постепенно, но неотвратимо для некоторых слоёв населения. Например, начали начислять зарплату бюджетникам и пенсию только на «Мир». Постепенно к тем, кому не обойтись без карты, добавились получатели пособий, субсидий и прочих выплат от государства. А так как все люди этих категорий составляют весомую часть населения страны, постепенно «Мир» оказалась почти у всех.

0 ответы

Ответить

Want to join the discussion?
Feel free to contribute!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *